| 10.12.2003 На рынке страхования затеплилась "жизнь" 26 ноября Совет федерации одобрил новую редакцию закона "Об организации страхового дела в РФ". Теперь страхование разделено на три сферы деятельности: личное накопительное (страхование жизни), личное рисковое (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование) и имущественное страхование. Разделить бизнес по сферам деятельности компании обязаны не позднее 1 июля 2007 г., а то лицензии отнимут. Ждать обещанного три года страховщики не стали. Осенью 12 компаний уже создали страховщика жизни, а еще полсотни заявили о подобных планах на 2004 год. Все это тем более удивительно, что рынка долгосрочного страхования жизни в России пока нет. Необходимость разделить "жизнь" и "не жизнь" не застала страховщиков врасплох. Логика такого решения ясна. "Все развитые страны Запада перешли на эту систему уже давно, - говорит заместитель генерального директора компании "ГУТА-Доверие" Владимир Сухинин. - Даже в тех странах, где этого разделения официально не существует (например, в Великобритании), по сути работает именно такая система. Переход на МФСО невозможен без разделения на life и non-life". Кроме того, считается, что в России разделение поставит окончательную точку в борьбе с налогосберегающими схемами". Не отрицая методической пользы от деления страхового бизнеса на "жизнь" и "не жизнь", специалисты отмечают, что подобный шаг преждевременен. Директор департамента личного страхования САК "Энергогарант" Наталья Клименко: "Разделение по такому принципу характерно для западной практики, но пока в нашей стране для этого еще нет соответствующих условий. Накопительное страхование жизни у нас не настолько востребовано, чтобы страховая компания, специализирующаяся на нем, была экономически устойчивой". Для того чтобы понять, насколько неразвито страхование жизни в России, не надо даже сравнивать наши "достижения" с опытом европейских и американских компаний, достаточно взглянуть на соседей. В Польше уровень ВВП на душу населения примерно такой же, как и в современной России. А вот население в три раза меньше. Премия по накопительному страхованию жизни, собранная в этом году в Польше, составит, по прогнозам, 1.2 млрд. долларов. А в России от силы 50 млн. долларов. Основной недостаток накопительного полиса страховщики не скрывают. "Это невысокий по сравнению с банком процент доходности, - признается генеральный директор СК "Согласие-ВИТА" Михаил Авдеев. - Дело в том, что процент доходности по основным программам страхования жизни определяется в основном европейскими компаниями-перестраховщиками, которые гарантируют нам 4-5% по сравнению с банковским 10%." Помимо гарантированной доходности в 3-4% страховые компании предлагают своим клиентам и участие в прибыли компании. Эта цифра может составить еще 3-5%, но гарантировать ее невозможно. К тому же нет никаких оснований предполагать, что накопительное страхование жизни окажется прибыльным делом. Но низкую доходность можно компенсировать очевидными достоинствами. И они у накопительного страхования есть. "Основное преимущество накопительного страхования жизни - это материальная защита близких застрахованного на случай его смерти или защита имущественных интересов клиента в случае болезни, - указывает ведущий специалист центра управления продуктами личного страхования СК "КапиталЪ-Страхование" Илларион Луконин. - Такого не может предложить ни один другой сберегательный инструмент". Низкая доходность - не единственный недостаток полиса. "Накопительное страхование - "длинные деньги". Они недоступны, особенно в первые годы действия программ, т.к. в начале накопления расторгать программу можно только с убытками. Этот ограничитель и есть главный смысл программы - надолго сберечь и обеспечить себя именно в отдаленном будущем", - замечает генеральный директор страхового общества "Прогресс" Роман Иванов. Теперь для объективности перечислим еще несколько достоинств страховых накоплений по сравнению с банковским вкладом: - страховые накопления не подлежат аресту и конфискации; - страховые выплаты не облагаются подоходным налогом и налогом на наследство; - государственный контроль за деятельностью страховщиков существенно более жесткий, чем надзор за банками; - накопления перестрахованы в зарубежных компаниях. Сравнение банковских и страховых накопительных инструментов говорит о том, что как "долгий ящик" полис ничем не уступает вкладу, а во многом надежнее и практичнее. Значит ли это, что, как только компании доведут эти сведения до населения, миллиарды банковских долларов потекут страховщикам жизни? Нет, считают специалисты. "В краткосрочной перспективе резкое увеличение спроса на этот вид страхования невозможно, - полагает директор департамента личного страхования САК "Энергогарант" Наталья Клименко. - Это объясняется двумя причинами: низким уровнем жизни большинства населения (в структуре расходов большинства преобладают текущие траты), стабильность экономики не столь высокая, чтобы многие без опаски делали долгосрочные инвестиции. А вот в долгосрочной перспективе значительный рост возможен. Одним из факторов повышения доверия населения к долгосрочному инвестированию средств может стать приход иностранных страховых компаний". На мельницу страхования жизни подлила воды и рекламная компания пенсионной реформы. Люди задумались о будущем и стали сравнивать инструменты долгосрочных накоплений. "В настоящее время население все больше проявляет интерес к долгосрочным накопительным видам страхования, - говорит директор дирекции по страхованию жизни ОСАО "Россия" Андрей Бугров. - Данная тенденция, вероятно, в будущем усилится в силу нескольких причин: во-первых, население начинает возвращать свою благосклонность финансовым институтам, которая была почти полностью утрачена в результате реформ; во-вторых, ситуация в стране становится более прогнозируемой, и, наконец, иностранные компании, которые уже начали работу по привлечению страхователей к долгосрочным пенсионным и накопительным программам, тратят деньги на развитие и популяризацию этого вида защиты". |