| 15.10.2008 Приморье: в страховании предпринимательских рисков не заинтересован сам МБ Насколько страхованием финансовых рисков на фоне мирового финансового кризиса начинают интересоваться потенциальные страхователи, настолько же неинтересным оно делается для страховщиков. Между тем, по мнению экспертов, отечественные и в том числе дальневосточные страховщики по-настоящему финансовые риски не страхуют. Как полагает председатель правления Потребительского общества экономического партнерства "Сотрудничество-Бизнес", доктор экономических наук Людмила Вотинцева, финансовый риск - это риск, связанный с процессом получения дохода или прибыли, т.е. это непредвиденные потери в процессе взаимоотношений предприятия с банком или другим финансовым институтом. Причиной таких потерь могут быть непредвиденный рост процента за кредит, изменения в процессе расчета по налогам и т.п. К сожалению, у нас в стране нет методик для определения этой доли потерь по различным видам предпринимательской деятельности. Какая это должна быть доля - не скажет ни один страховщик, да и предприниматель, тем более в условиях нашего нечетко отработанного законодательства. "В этой связи страховщики сегодня страхуют все, что угодно, но только не финансовый риск. Финансовые риски как таковые у нас не страхует никто. В странах с развитым законодательством используют методики вычисления будущей доходности (прибыльности) и возможные размеры ее недополучения в случае наступления финансового риска. Иначе говоря, есть предмет страхования. У нас же пока страхуется просто предпринимательская деятельность или имущественный комплекс, который принадлежит хозяйствующему субъекту. Поэтому когда страховщики заявляют, что страхуют финансовый риск, они, мягко говоря, лукавят и от незнания сути финансового риска, и оттого, что хочется хоть как-то заработать", - заявила Л. Вотинцева. Вместе с тем, как добавила заместитель директора по продажам филиала ООО "Страховая компания "Цюрих. Розничное страхование" (ООО СК "Цюрих. Ритейл") в г. Владивостоке Ольга Кузнецова, в настоящее время в законодательной базе, которой руководствуются отечественные страховщики, в законе "Об организации страхового дела в РФ", Гражданском кодексе (ГК) и в какой-то части Налоговом кодексе понятие "финриска" не определено. Что касается зарубежного опыта в устойчивых экономиках, то в случае страхования финриска страховая сумма составляет если не 100% будущего дохода, то 50%, особенно когда компания выходит на новые рынки. Страхуется риск форс-мажора, что может защитить от непредвиденных обстоятельств, не зависящих ни от страхователя, ни застрахованного. В то же время, как разъяснила директор по страхованию страховой компании "ДАСК" Елена Демченко, "из смысла действующего российского законодательства вытекает определение финансового риска как вероятности наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценностями, финансового ущерба (неполучения или недополучения прибыли) в результате наступления страхового события - остановки производства (торговли) из-за утраты, повреждения застрахованного имущества. К подобным рискам относятся: нарушение сроков поставки товаров, выполнения работ, оказания услуг; остановка производства или сокращение его объема; полная или частичная потеря доходов; банкротство". На деле дальневосточные страховые компании заявляют, что готовы взять на себя риск на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств (что, по сути, является предпринимательским риском), риск от остановки и перерывов в производстве, страхование ответственности финансовых рисков, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств, а также страхование залогового имущества, жизнь заемщика, кредитно-вкладных операций, потерю права собственности на объекты страхования (титульное страхование). Если говорить о предпринимательских рисках, то предприниматели, во-первых, мало себе представляют, от чего они хотели бы быть застрахованы в разряде этого вида страхования, а во-вторых, они в этом, напротив, не заинтересованы. "Когда мы объясняем бизнесменам, что процедура оценки предпринимательского риска сопровождается обязательной оценкой финансового состояния предприятия, то есть это почти аудит, многие резко теряют к этому виду страхования всякий интерес. Крупные предприятия, работающие открыто и прозрачно перед фискальными органами, свои финансовые риски достаточно хорошо регулируют собственными средствами, по крайне мере в настоящее время страховая культура в обществе именно такая. Небольшим же предприятиям свою учетную политику не совсем хотелось бы афишировать даже в страховой компании", - констатирует Ольга Кузнецова. По словам экспертов, очевидно, что развитие страхования финансовых рисков следует начинать с совершенствования законодательства. В первую очередь определиться с самим понятием "финансовый риск", далее согласовать налоговое законодательство с законодательством по организации бизнеса. В настоящее время пропасть между этими правовыми сферами велика, да и вообще экономические отношения развиваются быстрее, чем законодатели успевают фиксировать изменения. Пока же, как показал кризис, если какие действия предпринимаются, в том числе на законодательном уровне, то вслед уходящему поезду. |