| 02.10.2007 Страховщики готовы поддержать малый бизнес Создать бизнес - это лишь полдела. Если, конечно, речь не идет об отдельном сегменте предпринимательства, когда бизнес специально создается для последующей продажи. Но большинство бизнесменов видят свою задачу не только в создании, но и в его сохранении и обеспечении долгосрочного процветания. Бизнес - хрупкий организм, вырастить который крайне сложно, а потерять очень легко, особенно если это малый бизнес. Тревог у предпринимателя достаточно: это и забота о сохранении имущества, и ответственность перед клиентами и сотрудниками. Гарантом завтрашнего дня для "малого" бизнесмена могут выступить лишь страховщики. Бизнес небольших предприятий, как правило, сосредоточен в одном месте. Нередко в одном помещении производят, торгуют и хранят оборотные средства. Бюджет таких предприятий невелик, и при возникновении непредвиденных ситуаций, таких как кража или пожар, у предприятия может не оказаться средств, которые можно было бы пустить на ликвидацию последствий того или иного происшествия. Страхование для таких предприятий становится просто необходимой процедурой, так как убытки от происшествий могут элементарно уничтожить весь бизнес. В этой связи страховщики предлагают специально разработанные программы для малого и среднего бизнеса, куда входит не только защита от основных рисков, но и дополнительное страхование, учитывающее потребности и специфику деятельности конкретного предприятия. Прежде всего стоит определиться, какое именно предпринимательство попадает под категорию малого и среднего бизнеса. "В июне 2007 года Госдума установила, что малым бизнесом называются те предприятия, где работает от 16 до 100 человек, а ежемесячный оборот которого не превышает 3 млн рублей", - рассказывает начальник отдела рекламы и связей с общественностью "КапиталЪ Страхование" Станислав Шелохаев. "Для защиты собственных финансовых интересов представителям малого и среднего бизнеса можно порекомендовать приобретение пакета страховых услуг. Очевидно, что отдельного полиса, построенного по принципу "семь бед - один ответ", быть не может", - говорит заместитель генерального директора страховой компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов. По его мнению, независимо от сферы бизнеса в пакет целесообразно включать добровольное медицинское страхование сотрудников, страхование от несчастного случая, страхование имущества и автомобилей, страхование профессиональной ответственности, даже если оно не носит обязательный характер. Вообще можно застраховаться от любого риска - пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и т.д. Если речь идет о производстве, то не стоит пренебрегать возможностью застраховать его от остановки: экономический ущерб, являющийся следствием остановки производства, практически всегда носит существенный характер, при этом стоимость страховой защиты по данному риску вполне разумна и такую защиту может себе позволить практически любое производственное предприятие. Пожалуй, это один из самых серьезных рисков для производственных предприятий (вне зависимости от их величины): за время вынужденного простоя "рушатся" все договоры поставок продукции, уходят клиенты, не поступают деньги, как следствие - увольняются сотрудники и т.д. "Как показывает практика, если данный риск не был застрахован и случается вынужденный перерыв в производстве, то в 90 случаях из 100 компания гибнет, если не удается оперативно получить кредит, либо привлечь деньги из других источников", - говорит Александр Варенцов. При этом стоимость запуска остановленного производства - налаживание поставок, подбор персонала и прочие восстановительные процедуры - по затратам сопоставима с открытием нового производства. Несмотря на столь, казалось бы, очевидную выгоду от страхования собственного бизнеса, предприниматели крайне редко прибегают к помощи страховщиков. Представители страховых компаний называют несколько наиболее распространенных причин: у потенциальных клиентов либо отсутствуют деньги на страховку, либо нет страховой культуры и опыта внедрения страхования в систему риск-менеджмента. "Чаще всего отсутствует все сразу. Поэтому данной группой страхователей активно страхуются лишь личные автомобили и имущество, приобретаемое в кредит", - объясняет Александр Варнецов. Малые предприятия в большинстве случаев ограничены в средствах, а потому прибегают к страхованию только в случае крайней необходимости. Этот сегмент страхования напрямую зависит от роста среднего и малого бизнеса в целом. Лишь после этого можно говорить о страховой культуре в отношении страхования имущества. Даже в среднем бизнесе страхование получило большее распространение: полис хотя бы по одному из видов страхования имеется, по разным оценкам, у 13-17% компаний. Малый же бизнес к страховщикам обращаться не торопится. Здравый смысл победил жадность лишь у 5% компаний. Стремясь сэкономить любыми способами, представители малого бизнеса ставят под угрозу не только средства труда и имущество, но и здоровье и жизни людей. Впрочем, помимо нежелания страховаться существует и еще одно препятствие к развитию этого рынка. Со стороны страховщика также возможен отказ в заключении договора страхования. Это может произойти, например, при крайне высоком риске. Хотя в этом случае отказа как такового не будет - просто страховщик выставит очень высокий, так называемый заградительный тариф. Даже при условии объективности и обоснованности он будет воспринят потенциальным страхователем как отказ. "К примеру, если клиент пожелает застраховать складскую сеть ювелирных изделий, которая не имеет вооруженной охраны, предложенный тариф будет сопоставим с суммарной стоимостью драгоценностей, поскольку риск хищения будет стремиться к отметке в 100%", - рассказывает замглавы "Межрегионгаранта". "В страховании малого бизнеса существует система тарифов, однако нужно отметить, что они более высокие, нежели для крупных предприятий. Это обусловлено тем, что в случае с предприятиями малого бизнеса, страховым компаниям приходится самим проводить работы по оценке риска", - говорит Станислав Шелохаев. Страховая сумма, как правило, устанавливается по соглашению между страхователем и страховой компанией. При этом, например, страховая сумма по имуществу не должна превышать его действительную стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В стандартные условия договора очень часто включается франшиза, то есть невозмещаемая страховщиком часть убытка. В некоторых отраслях малого и среднего бизнеса число договоров с франшизой достигает 80%. Страховая компания оговаривает размер франшизы в индивидуальном порядке, в первую очередь он зависит от платежеспособности клиента. По словам страховщиков, основным каналом продаж, на который приходится около 70% от общего объема заключенных договоров, являются агентские продажи. Напрямую к страховщикам обращаются менее 3% представителей малого и среднего бизнеса. Остальные продажи производятся через друзей и знакомых, которым удалось убедить предпринимателей в том, что стабильность незастрахованного бизнеса весьма сомнительна. |