| 03.07.2007 Нижегородская область: недострахование - проблема малого и среднего бизнеса Предпринимательской деятельности всегда сопутствует риск, это утверждение закреплено даже в Гражданском кодексе РФ. Следовательно, надеясь на авось, вкладывать средства в развитие своего дела - бессмыслица. Механизм страхования снимает эту проблему, однако идея "как заплатить поменьше, а получить побольше" овладевает умами предпринимателей и в данном случае. Но чудес не бывает, и желание сэкономить приводит бизнесменов к проблеме недострахования. Крупный российский бизнес застрахован весь и давно, его представители уже учли все свои ошибки, если таковые и были. Поэтому недострахование становится угрозой в основном для малого и среднего бизнеса. Чем меньше предприятие, тем чаще оно подвержено различным рискам и тем серьезнее их последствия. Ущерб от того же пожара или кражи товара может оказаться невосполнимым для малых и средних предпринимателей. Кроме того, от устойчивости бизнеса зависят судьбы задействованных в нем работников и репутация предпринимателей. Специалисты компании "Росгосстрах" называют недострахование бизнес-объектов одной из главных проблем при страховании малого и среднего бизнеса. Недострахование - это когда страховая сумма, указанная в договоре, является ниже реальной стоимости застрахованного объекта. При страховом случае это приводит к негативной реакции страхователей из-за невозможности компенсировать потери. Конечно, тот факт, что в серьезных страховых компаниях с представителями бизнеса работают квалифицированные менеджеры, которые к каждому клиенту подходят индивидуально, помогая грамотно оценить страхуемый объект, убеждает в необходимости полноценного страхования своего дела. Но и предприниматель зачастую не был бы таковым, если бы не попытался "минимизировать" платежи. Поэтому в то время как на крупных предприятиях система управления рисками отлажена, для предприятий малого бизнеса страховым компаниям самим приходится проводить всю работу по оценке риска. И все же, как убеждены специалисты Росгосстраха, управление рисками становится не только модным словом, но и вполне работающим инструментом в руках бизнесменов. Спрос на подобные услуги растет вместе с пониманием, что предприниматель без надежной страховой защиты бизнеса не может чувствовать себя уверенно перед своими кредиторами и контрагентами. Непрерывное развитие рыночных механизмов у нас в стране побуждает малый и средний бизнес обращаться к услугам профессиональных страховщиков, чтобы защитить себя от самых губительных рисков. Так, по данным Росгосстраха, только за прошлый год в Нижегородском филиале Росгосстраха было заключено около 8,5 тыс. договоров страхования малого бизнеса. Исследование этой крупнейшей страховой компании выявило следующую тенденцию: потребность в защите имущества и персонала является главным мотивом обращения в страховую компанию для 41% предприятий малого и среднего бизнеса. Таким образом, нельзя однозначно утверждать, что причины, заставляющие средний и малый бизнес страховаться, далеки от добровольных. Хотя для 51% опрошенных обращение в страховую компанию диктуется требованием государства, партнеров и контрагентов. Однако при этом на рынке добровольного страхования Поволжья самостоятельно выбирают страховую защиту только 34% предприятий. Больше 60% представителей бизнеса заявили, что им назвали страховщика, у которого надо застраховаться. Страхование для малого и среднего бизнеса - это гарантия того, что в случае неблагоприятного развития событий можно будет компенсировать потери или вновь начать свое дело. Причем стоимость страховки мизерна по сравнению со стоимостью ряда бизнес-объектов. Например, владелец стоматологической клиники застраховал в Росгосстрахе свое имущество: подвальное помещение, внутреннюю отделку, оборудование, мебель и инвентарь. Договор был заключен на год по полному пакету рисков, включающему пожар, стихийное бедствие, взрыв, повреждение водой, противоправные действия третьих лиц, кражу со взломом, грабеж, разбой. Сумма страховой ответственности составила 523 тыс. рублей. Страховой взнос при этом составил 2700 рублей. Предприниматель, застраховавший бизнес, уверенно чувствует себя перед своими кредиторами, клиентами и партнерами. Но, к сожалению, жертвами собственной недальновидности и сегодня становятся тысячи малых предприятий. Ведь именно малый бизнес в случае непредвиденных обстоятельств страдает первым. Что же предпочитают страховать предприятия малого и среднего бизнеса? Росгосстрах приводит следующие цифры. Каско и ОСАГО - 21 и 22% соответственно, имущество - 20%, грузы - 16%, ответственность перед третьими лицами - 10%, НС и ДМС персонала - по 17%. Причем чаще всего страхуются предприятия, занимающиеся торговлей (24%), сферой услуг (20%), строительством (15%). Вовремя застраховавшимся и попавшим в беду предпринимателям страховка действительно помогает восстановить бизнес. Так, в феврале этого года Нижегородский филиал Росгосстраха выплатил 700 тысяч рублей за уничтоженное пожаром имущество в ремонтной мастерской города Вад. По мнению страховых компаний, основным препятствием на пути ликвидации недострахования является то, что они сами пока не готовы предоставить недорогие страховые продукты для среднего и тем более малого бизнеса, поскольку имеют систему ограничений по размеру страховой премии. То есть они фактически отказывают предпринимателю в страховой защите, если страховой взнос не удовлетворяет минимальному порогу. Тем не менее сегодня многие компании выпускают новые продукты по страхованию малого и среднего бизнеса. Первым вывел на рынок комплексную программу страхования Росгосстрах. Программа "Росгосстрах Бизнес" рассчитана на самый широкий круг предприятий малого и среднего бизнеса и защищает бизнес предпринимателя на суммы в сотни тысяч и даже миллионы рублей. Уникальность ее состоит в том, что застраховать можно собственность разных ценовых уровней - под действие страхового полиса может попасть даже будка мороженщика. Эта программа включает в себя шесть страховых продуктов, направленных на комплексную защиту имущества, автотранспорта, здоровья персонала и даже - качества деятельности компании и ее ответственность при несчастных случаях и авариях на производстве или при непредумышленном загрязнении среды. Остается добавить, что стоимость страховки исчисляется исходя из объекта страхования, выбранных клиентом страховых рисков, тарифа и страховой суммы. Обычно договоры страхования заключаются на год. Многие страховые компании разрешают оплачивать страховку в рассрочку - поквартально и даже помесячно. Наконец, очень часто страховщики предоставляют "малышам" скидки. |