| 13.02.2007 Услугами страховщиков в России пользуются около 71% предприятий МСБ Сегодня малый бизнес работает в условиях постоянного риска. Потерять за один день все, что с таким трудом создавалось годами, не такая уж редкая ситуация для российского предпринимателя. Пожары, аварии, действия конкурентов или просто завистников могут отразиться не только на прибыли, но и поставить под сомнение само существование предприятия. Однако последствия этого можно минимизировать с помощью страхования. Так, если небольшой магазин на первом этаже окажется затоплен вследствие лопнувших у соседей труб, то его владелец понесет убытки не только в связи с временным простоем, но и из-за "свалившегося" ремонта помещения. К тому же результату приведет пожар или выход из строя оборудования в производственном цехе, кафе или парикмахерской. На все это потребуются деньги, которые предприниматели обычно не оставляют "на черный день", а полностью вкладывают в дело. Более крупные предприятия могут позволить себе создание специальных резервных фондов, предназначенных для покрытия внезапных убытков. Для малого предприятия функции такого фонда может взять на себя страховая компания. Страхование малого бизнеса (часто его рассматривают в паре со страхованием среднего бизнеса) является решением при защите от многих рисков. Застраховать можно имущество предприятия, выпускаемую продукцию, транспорт, грузы, сотрудников, перерыв в работе, ответственность перед клиентами или партнерами. Сегодня такие услуги предлагают только стабильно работающие страховые компании. Это объясняется тем, что страховщики несут ряд неизбежных расходов по оценке как страхуемого имущества, так и рисков, которым оно может быть подвергнуто. И это притом, что размеры страховых премий, получаемых от небольших фирм, весьма невелики. В России предприниматели пользуются услугами страховых компаний уже несколько лет. Но далеко не всегда их отношение к страхованию однозначно. На нем отразился и неудачный опыт какого-либо другого страхования в ненадежных компаниях, и особенности ведения современного бизнеса (двойная бухгалтерия, запутанные схемы ведения бизнеса). Хотя, по данным Центра стратегических исследований Росгосстраха, услугами страховщиков в России сегодня пользуются около 71% предприятий малого и среднего бизнеса. Около 42% бизнесменов считают страхование экономически обоснованным способом борьбы с возможными опасностями, еще для 35% оно является способом приобретения психологической защиты. На одно застрахованное предприятие приходится в среднем 2,43 полиса. На сегодняшний день наиболее распространенными видами страхования являются ДМС (им охвачено более 40% предприятий), страхование персонала от НС, страхование автотранспорта и другого имущества. Но в этом же исследовании отмечается, что около половины договоров страхования имущества предприятия заключают под давлением - это либо обязательное, либо вмененное страхование, связанное с лицензированием бизнеса. Главной причиной такого положения является то, что страхуемые риски не занимают первых мест в иерархии опасностей, значимых для предприятий. Согласно исследованиям Росгосстраха, бизнесмены сегодня больше всего боятся рыночных рисков, таких, как ухудшение экономической конъюнктуры, падение спроса и потеря клиентуры. Вторым по значимости классом опасностей им представляется текучесть кадров - возможность потери квалифицированного персонала. Традиционные страхуемые риски - возможность утраты помещений, оборудования, автотранспорта - стоят только на третьей позиции по интересу предпринимателей. Другим ограничением интереса предпринимателей к страхованию согласно исследованию Росгосстраха является их неуверенность в том, что полис на самом деле защитит их и поможет ликвидировать последствия неблагоприятных событий. До сих пор наиболее распространенными способами борьбы с опасностями для предпринимателей остается охрана (ей пользуются 67% предприятий), сигнализация (60%), решетки и стальные двери (51%). Однако отношение к страхованию меняется - все больше предпринимателей считают, что страхование на сегодня представляет экономически эффективный инструмент борьбы с различными опасностями - так считают немногим менее половины предпринимателей. И 17% считают его пустой тратой денег. К тому же страховая компания может выступить в качестве риск-менеджера для малого предприятия: проанализировать основные риски, с которыми сопряжена деятельность предприятия, подобрать оптимальный для клиента пакет рисков и оптимизировать стоимость страхования. Как правило, для малого предприятия страховые компании создают индивидуальный продукт. Однако есть и стандартизированные предложения, выигрывающие в цене за счет унификации. Три основных момента, на которые стоит обратить внимание владельцу бизнеса: - сумма возможной компенсации убытков (ее стоит хорошо просчитать, поскольку ущерб покрывается только в пределах этой суммы); - размер взноса (его выплата также просчитывается); - срок выплаты и оформления документов при страховом случае (долгий срок может привести к сложностям в работе). |