| 02.10.2006 Для МБ наиболее перспективно добровольное страхование Из года в год российские страховщики закладывают в стратегию своего развития быстрый рост страхования малого бизнеса, справедливо отмечая как его потенциал, так и большое количество незастрахованных рисков. Однако прорыва все не происходит: малый бизнес по-прежнему занимает весьма скромную долю в портфеле страховщиков. Понимая это, страховщики активно разрабатывают продукцию, ориентированную на нужды малого предпринимательства. Говоря о факторах, снижающих привлекательность этого сегмента, одним из первых страховщики называют «теневой» характер малого бизнеса. Страховые компании не могут опираться на данные «черной бухгалтерии». В частности, серьезной проблемой остается такое распространенное явление, как неоформленные права на производственное имущество. Кроме того, характерные для страхования малого бизнеса высокие расходы на ведение дела снижают его прибыльность. Одна из причин этого состоит в том, что из-за отсутствия качественной статистики страховщики вынуждены использовать индивидуальный подход к оценке рисков малого бизнеса. Наконец, необходимое условие для эффективной деятельности страховой компании в этом секторе — широкая региональная сеть офисов продаж и урегулирования убытков, а также большой штат агентов. Развитие страхования малого бизнеса ограничено и спросом. Одна из основных причин — финансирование страховой защиты собственного бизнеса по остаточному принципу. В результате после всех первоочередных выплат предприятию просто не хватает оборотных средств для страховых взносов. Вместе с тем сохраняется и недоверие малого бизнеса к страховым компаниям. Во многом это связано с деятельностью тех страховщиков, которые, привлекая низкой стоимостью полисов, не способны предоставить качественную защиту. Также бизнесменов не всегда устраивает оперативность заключения договоров. Страховщики сетуют на низкую страховую культуру российского малого бизнеса. Кроме того, согласно результатам исследования рынка финансовых услуг для малого бизнеса, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», даже если малые предприятия и прибегают к страхованию, то в большинстве случаев предпочитают заключать договоры на небольшие суммы, недостаточные для компенсации вероятного ущерба. Что же касается добровольных видов страхования, то здесь, несмотря на разнообразие страховых услуг, спросом пользуются немногие из них. Важнейшие направления добровольного страхования малого бизнеса — страхование имущества со стандартным набором рисков (пожар, удар молнии, взрыв и другие), страхование гражданской ответственности, а также более сложные виды, такие как страхование от перерывов в производстве и страхование профессиональной ответственности. Ведущие страховщики сегодня предлагают малому предпринимателю полный пакет страховых услуг, учитывающий его индивидуальные особенности. Однако бизнесмены, как правило, задумываются над приобретением других продуктов, лишь оценив базовые виды страхования. Тем не менее именно добровольное страхование больше всего выиграет от развития малого бизнеса, которое естественным образом расширит спрос на страховые услуги. Если антипатия страховщиков и страхователей и будет когда-нибудь преодолена, то это произойдет за счет развития востребованных бизнесом добровольных видов страхования. |