| 09.08.2006 Для развития продажи финансовых услуг через интернет нужно время Продажа финансовых услуг через интернет во всем мире идет значительно хуже продажи продуктов, билетов или книг. Но на российском рынке ей мешают еще и плохие законы, и пугливые потребители. В России Всемирной паутиной пользуются уже больше пятой части совершеннолетнего населения (21%). Таковы результаты исследований, проведенных зимой 2005-2006 годов фондом «Общественное мнение». Людей с высшим образованием, по данным прошлогоднего исследования Международного агентства социальных и маркетинговых исследований, среди российских пользователей примерно половина, а 75% из них имеют доход свыше $200. «В интернете сегодня присутствуют наиболее активные люди»,- констатирует заместитель генерального директора компании «Гута-страхование» Павел Башнин. Для финансового ритейла такая аудитория - лакомый кусочек. Что и доказывает 70-процентный рост рекламного рынка в Рунете. Однако результаты использования Сети российскими финансистами не впечатляют. Большинство из них еще в конце 1990-х годов обзавелись сайтами. Но сначала на них было трудно найти полезную информацию, это скорее была дань моде. Однако нынешний уровень развития технологий позволяет полностью автоматизировать общение клиента с финансовой организацией. Большинство крупных банков и страховых компаний, сделавших ставку на ритейл, продвинулись в направлении внедрения интерактивных технологий. Например, в страховании рост интернет-продаж подтолкнул введение ОСАГО. Крупные кредитные учреждения, специализирующиеся на ритейле, внедряют схожие процедуры в интернет-банкинге. Среди сервисов, предоставляемых банками таким образом, - перевод денежных средств для оплаты коммунальных платежей, мобильной связи и выплаты кредитов, отслеживание остатка на счете. Уже существуют и банки, которые специализируются именно на автоматизированном обслуживании. Но все же ни один банк и ни одна страховая компания не предлагают полностью дистанционных услуг без личного контакта с клиентом. Пока большинство финансовых учреждений проходят лишь половину пути: предлагают оставить заявку на услугу и рассчитать ее стоимость с помощью специализированного калькулятора. При этом банкиры ссылаются на ограничения, которые содержатся в двух законах: «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «Об электронно-цифровой подписи». Но абсолютно непреодолимых препятствий для оказания дистанционных услуг в этих актах нет. Все транзакции, осуществляемые сегодня банками по системе «банк-клиент», проходят в соответствии с принятым в 2002 году Законом «Об электронно-цифровой подписи». По словам начальника департамента налогового и финансового права юридической фирмы «Частное право» Елены Наговицыной, несовершенство закона в том, что две стороны должны предварительно все обговорить. Именно поэтому сейчас клиенты начинают сотрудничество с финансистами с визита в офис или с вызова курьера. Впрочем, в готовящемся сейчас новом проекте закона «Об электронно-цифровой подписи» собираются эту проблему решить. Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» тоже не содержит никакого запрета на дистанционное обслуживание. В нем, по словам Наговицыной, созданы препятствия для финансирования терроризма: контролируются операции с людьми, которые живут на подозрительных территориях, таких, которые не присоединились к соглашениям по борьбе с терроризмом, открытие депозита на предъявителя, в пользу третьих лиц, перевод денег на счет анонимного владельца за границу и т. д. Самое неприятное для обычного клиента ограничение - борьба с внесением наличных средств. Но дистанционно открывать счет и делать на него безналичные переводы, когда, как правило, владельца денег легко идентифицировать, закон не мешает. Невозможность обойтись без личного визита не позволяет финансистам добиться самого важного преимущества использования интернета - экономии, и снижает интерес к этому каналу продаж. Для рывка не хватает и готовности клиентов пользоваться такой услугой. Купить через интернет какой-либо товар человеку намного проще, чем продукт финансового характера. В России добавляются и специфические страхи потребителя. Начальник управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций «Внешторгбанка 24» Юлия Деменюк отмечает, что главное препятствие – это боязнь людей, недостаточная информированность клиентов об уровне защиты от несанкционированного доступа к их деньгам. Большинство экспертов признают, что и устранение законодательных пробелов, и излечение потребительских страхов - лишь дело времени. |