| 15.05.2006 Предприниматели обзаводятся страховкой не по доброй воле Премии, собранные страховщиками по итогам прошлого года, составили 490,6 млрд. рублей. Причем наиболее высокими темпами в последнее время растет розничное страхование. В основном за счет того, что крупные корпоративные клиенты в большинстве своем уже поделены между ведущими страховыми компаниями. Вопрос о том, какие клиенты выгоднее страховщикам – частные или юридические лица, – спорный. Эксперты группы «АльфаСтрахование» считают, что сегмент страхования юридических лиц гораздо интереснее. «Однако, если посмотреть со стратегических позиций, – добавляет начальник отдела методологии и андеррайтинга по страхованию ответственности группы «АльфаСтрахование» Зинаида Кузьмина, – у страхования физических лиц более широкие перспективы в плане развития, так как на сегодняшний день не более 10% населения России страхует свое имущество, в то время как у юридических лиц этот показатель находится на уровне 40–50%». Чаще всего клиенты – юридические лица приобретают полисы имущественного страхования. Оно – лидер популярности. Но в то же время именно этот вид страхования грешит «серыми схемами». На «классику» в имущественном страховании, по некоторым оценкам, приходится около 30% от сборов премий. Тем не менее перспективы этого вида страхования достаточно высоки. «В ближайшие годы можно прогнозировать, что страхование имущества останется на лидирующих позициях», – считает Зинаида Кузьмина. Рост популярности этого вида страхования у юридических лиц, по словам Вячеслава Менцова, объясняется постоянно растущим спросом на заемные средства, а для получения кредита под залог имущества последнее, как известно, необходимо застраховать. С этой оценкой совпадает и мнение экспертов «Ингосстраха». «По опыту «Ингосстраха» основным и наиболее распространенным набором продуктов, которые приобретаются сегодня, является страхование имущества, автотранспорта, медицинских расходов и несчастного случая, обязательные виды страхования (ОСАГО и страхование объектов повышенной опасности)», – уточняет пресс-секретарь ОСАО «Ингосстрах» Наталья Горгидзе. Свой рейтинг популярности составила и страховая группа «Спасские ворота». У ее клиентов – юридических лиц наибольшим спросом пользуется добровольное страхование автотранспорта, затем страхование имущества, медицинское страхование, страхование ответственности и грузов, страхование в туризме, а также страхование электронного оборудования. Эксперты страховой компании «МАКС» говорят о росте популярности добровольного медицинского страхования у корпоративных клиентов. К сожалению, многие виды страхования еще недооценены представителями бизнеса. Например, редко страхуются убытки от перерыва в производстве. А между тем потери в результате остановки производственной деятельности могут быть несоизмеримо больше, чем даже убытки от пожара. Но главное – руководители предприятий и компаний не спешат пока страховать ответственность за причинение вреда третьим лицам. Об этом говорят практически все эксперты. Они также отмечают, что страхование персонала в основном проводится крупными предприятиями, у среднего и тем более мелкого бизнеса на личное страхование сотрудников свободных денежных средств чаще всего не хватает. «Пока страхование ответственности не очень популярно, однако если следовать существующей тенденции все большего увеличения исков юридических лиц друг к другу, потребность в страховании ответственности будет расти с каждым годом», – убеждена Зинаида Кузьмина. Перспективными считают также страхование грузов и строительных рисков. Что же касается вопроса о соотношении обязательного и добровольного страхования для юридических лиц, то большинство экспертов отдают предпочтение добровольным видам. «Обязательное страхование ответственности должно действовать только в случаях, когда речь идет о деятельности, связанной с повышенным риском для третьих лиц и окружающей природной среды, – убеждена Зинаида Кузьмина. – Во всех остальных случаях страхование должно быть только добровольным». Единственный механизм, который может и должен побуждать страховать свою ответственность, это осознание реальной возможности возникновения убытков и того факта, что за эти убытки юридическому лицу придется отвечать. По мнению экспертов, развитию страхования юридических лиц мешают сразу несколько факторов. С одной стороны – это схемы, которыми грешит большей частью имущественное страхование, с другой стороны – законодательные моменты. «Частично тормозит развитие законодательство: объективно все расходы на страхование должны уменьшать налогооблагаемую базу, в том числе добровольное страхование гражданской ответственности, – считает генеральный директор ОАО «Московская страховая компания» Юрий Горбатов. – Частично налогообложение: снижение налогового бремени (например, уменьшение размера НДС) могло бы высвободить часть средств, которые могли бы быть направлены на страховую защиту». Однако большинство экспертов связывают перспективы этого сегмента рынка с развитием страховой культуры предпринимателей. «Самый главный тормоз – это недоверие к страховым компаниям, которое, к сожалению, пока еще осталось, а также еще тот факт, что у российских компаний еще не стало хорошим тоном иметь договор страхования», – убеждена начальник отдела методологии и андеррайтинга по страхованию ответственности группы «АльфаСтрахование» Зинаида Кузьмина. Об этом же говорят и эксперты компании «МАКС». «После принятия законодательных актов об отнесении расходов по большинству видов страхования на себестоимость основными сдерживающими факторами являются низкая страховая культура и недостаточность средств у развивающихся предприятий»,– считает руководитель дирекции развития страхования ЗАО «МАКС» Вячеслав Менцов. По данным Центра стратегических исследований «Росгосстраха», только 7% предпринимателей приобретают полис из-за потребности в страховой защите имущества, основная же мотивация для большинства – это вынужденное приобретение в силу закона, требований партнера или банка. |