| 15.11.2005 Тонкости продажи жизни Хотя на российский рынок классического страхования жизни приходится пока лишь 1% всех сборов, его перспективы манят западных игроков. Многие эксперты считают, что толчком для ожидаемого бума может стать введение налоговых льгот. Это подтверждает и опыт стран Восточной Европы. По сути, страхование жизни - всего лишь разновидность долгосрочного инвестирования средств с некоторыми специфическими особенностями. По сравнению с другими финансовыми инструментами оно обладает двумя преимуществами. Во-первых, предоставляемые страховщиками гарантии долгосрочны. Например, банковские продукты, с которыми чаще всего сравнивают полисы жизни, обещают не менять условия вкладов, как правило, в течение года. В отличие от них полис жизни обеспечивает контракт на срок от пяти до двадцати и более лет с четко прописанной суммой - она будет начисляться в конце каждого года. Во-вторых, полис включает дополнительные страховые покрытия, защищающие сбережения от различных событий в будущем: обучение детей, выход на пенсию, свадьба и т. п. Уровень гарантированной доходности по полису страхования жизни составляет сейчас в среднем 3-4% годовых и определяется инвестиционной политикой компании. Набор предлагаемых полисов жизни на западных рынках шире, чем в России. Например, в РФ отсутствует так называемый unit linked, дающий возможность заработать высокий доход. С его помощью можно инвестировать накопительную часть страхового взноса в выбранные паевые фонды. Однако в этом случае риски, связанные с высокой доходностью и возвратностью средств, перекладываются уже на держателя полиса. При этом роль страховой компании сводится к обеспечению гарантированного уровня страховой защиты и осуществлению администрирования финансовых вложений клиента в фонды. На Западе полисы страхования жизни приобретаются очень широким кругом покупателей. Среднестатистический канадец берет на себя обязательства по трем-пяти полисам страхования жизни, а в Германии на одного гражданина приходится более двух действующих договоров. Причем размер страховых премий определяется уровнем доходов населения. Так, в США за средний страховой полис клиентом выплачивается $129,5 тысяч, а среднестатистический житель страны тратит на «жизнь» 1,19% своего заработка. В России картина пока иная. По данным представителей «Альянса РОСНО Жизнь», 90% их клиентов - физические лица, средний взнос по полису классического страхования жизни составляет $750 в год, а средний срок действия такого полиса - 19 лет. Наиболее популярны среди россиян программа накопительного страхования жизни в пользу детей и смешанное страхование жизни. В начале года в Россию устремились иностранные страховщики. О выходе на рынок заявили британский страховщик Aviva, американский ACE, японская Mitsui Sumitomo Insurance. В середине октября к ним присоединилась и австрийская компания Wiener Stadtische - она совместно с Московской страховой компанией уже в следующем году начнет продавать полисы ДСЖ. Между тем до сих пор этот вид страхования не приносил компаниям больших доходов. Исключая лидеров рынка (AIG Life и «Россгосстрах Жизнь» - их доля в сумме равна 50-60% всего рынка), сборы ни одного страховщика не превышают $5 млн. По данным аналитиков Объединенной финансовой группы, в 2004 году рынок долгосрочного страхования жизни составил $170 млн, или 1% от общего числа сборов. Исходя из этой мизерной со всех точек зрения суммы и делается вывод о безграничных возможностях для роста. Ожидая изменений налогообложения, страховщики отмечают, что другие предпосылки для роста популярности жизни уже есть. Ими являются, в частности, широкие горизонты планирования жизни россиян и необходимый уровень развития альтернативных финансовых институтов. Ключевым фактором генеральный директор компании «Уралсиб Жизнь» Николай Николенко называет уровень дохода граждан. |