30.05.2005  Сдерживающий фактор развития страхования залогов - отсутствие широкой практики кредитования малого бизнеса

   
   По приблизительным оценкам объем рынка страхования залогов юрлиц в прошлом году перевалил за 30 млрд рублей, то есть превысил 1 млрд долларов. Перспективы рынка эксперты оценивают весьма оптимистично, и не только потому, что Банк России уделяет особое внимание страхованию залогов. Страховщики внимательно следят за тенденциями страхования и готовят предложения для залогодателей из числа малых бизнесменов и розничных клиентов.
   Объем кредитов, предоставленных российскими банками своим клиентам в прошлом году, увеличился более, чем на 45%. Пропорционально вырос и рынок страхования залогов, принимаемых в обеспечение кредита. Если учесть, что юрлицам банки выдали 3,6 трлн рублей, то объем бизнеса страховщиков, занимающихся залогами, эксперты оценивают приблизительно в 1% указанной суммы, то есть 36 млрд рублей.
   В России рост объемов кредитования определяется динамикой развития бизнеса крупных компаний, считает заместитель директора Центра страхования финансовых институтов РОСНО Виталий Павловский. Но страхование рисков крупного бизнеса - это сегмент, в значительной степени поделенный между страховщиками, причем зачастую доминирующие позиции в нем занимают кэптивные страховые компании.
   Наиболее перспективным является страхование залогов при кредитовании среднего и малого бизнеса, испытывающего высокую потребность в заемных средствах.
   Основной сдерживающий фактор развития страхования залогов - отсутствие широкой практики кредитования малого бизнеса, отмечает генеральный директор СК "Коместра-Центр" Евгений Майборода. Несовершенство законодательной базы также создает препятствия для развития страхования залогов. Банк не может списать страхование финансовых рисков на себестоимость, подчеркивает Евгений Майборода. Генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов основную проблему видит в том, что банки для включения страховщика в список уполномоченных компаний требуют не только соответствовать требованиям по финансовой устойчивости, но и ставят условие разместить в банке значительные средства. При этом размер суммы зачастую несопоставим с прибылью, которую может получить страховщик, сотрудничая с данным банком.
   Еще одним препятствием к развитию рынка страхования залогов являются слишком комфортные условия для уполномоченного страховщика. Часто банк предлагает заемщику на выбор две, максимум три страховые компании, а в отдельных случаях и вовсе одну, что сильно снижает конкуренцию между страховщиками и повышает тарифы на страховые услуги. Участники рынка отмечают и экономические проблемы общего порядка, негативно влияющие на развитие кредитования и, соответственно, страхования залогов. Главный специалист отдела страхования банковских и ипотечных программ СК "Согласие" Михаил Дрокин считает, что высокая степень рисков в российском бизнесе и промышленности делает обоснованной осторожность банков при кредитовании.
   Перспективность страхования залогов обусловлена высокой потребностью отечественных предприятий в кредитовании, но темпы развития этого направления будут зависеть от многих факторов. Оптимизм внушает то, что большинство отмеченных участниками рынка препятствий носит субъективный характер и не должно серьезно затормозить развитие кредитования и его страховой защиты.
   Перспективность развития "bankassurance" - направления, сводящего воедино банковские и страховые услуги, по мнению многих участников рынка, не вызывает сомнений. Взаимное использование сети продаж несет ряд преимуществ как для финансовых институтов, снижающих издержки на развитие сбытовой сети, так и для клиентов, получающих комплекс услуг - своего рода "финансовый супермаркет". Часто такое сотрудничество происходит в рамках "ко-брендинга", совместной поддержки и продвижения брендов. Сегодня это возможно, когда речь идет о простых, типовых продуктах, не требующих длительной специальной подготовки и высокой квалификации. Число таких продуктов пока невелико. Как правило, банки могут предложить клиентам полисы обязательной автогражданки, страховщики - дебетовые карты. Страховые компании активно разрабатывают так называемые "коробочные продукты" или экспресс-полисы, но качество оценки риска конкретного объекта страхования пока не устраивает разборчивых страхователей. А те, кто имеют о страховании поверхностное представление, тем более не проявляют интереса к добровольным видам страхования.
   Таким образом, страхование залогов при кредитовании юрлиц должно стать катализатором сотрудничества банков и страховых компаний, а его формы определят конкретные интересы участников бизнеса.