| 20.04.2005 Малые предприятия пренебрегают страховой защитой Рынок страхования крупного бизнеса давно поделен между страховщиками. Рынок страхования среднего и малого бизнеса практически свободен. Формально на одно предприятие малого бизнеса в России приходится 260-280 долларов страховой премии. А значит, этот сегмент охвачен страховой защитой не более чем на 5%. Казалось бы, здесь и следует ожидать наибольшую активность и страховщиков, и страхователей. Специальные программы для малого бизнеса предлагают сейчас все больше компаний. В феврале о запуске специальной программы объявила компания "Ренессанс Страхование", есть удобный и понятный для "малышей" продукт у РОСНО, Уралсиба, Страхового дома ВСК. Специальные экспресс-полисы для страховой защиты ПБОЮЛ продает компания "Согласие", линейку полисов "Офис", "Магазин", "Ресторан" предлагает малым предприятиям компания "РЕСО-Гарантия". Разработка специальных программ для малого бизнеса - скорее маркетинговый ход, чем новое слово в страховании. Программы для страхования предприятий малого и среднего бизнеса не имеют особых отличий. Для малых предприятий, как и для крупных, разрабатываются комплексные программы страхования, обеспечивается полное сервисное сопровождение, рассказывает Ирина Терехова, директор департамента имущественного страхования СК "Энергогарант". С тем, что полис необходим малому предприятию даже больше, чем крупному, согласны все страховщики. По мнению Ирины Волковой, директора департамента страхования Межотраслевого центра, малый и средний бизнес, в отличие от крупного, наиболее уязвим и незащищен от последствий страховых событий: пожара, краж и грабежей, стихийных бедствий, аварий и т.д. Причина, как правило, в недостатке свободных средств на устранение последствий от таких событий. Альтернатива - страхование своего бизнеса от непредвиденных событий. Тем более что страховой полис обходится страхователю в десятые, а то и сотые доли процента стоимости его имущества. Спектр актуальных рисков зависит и от профиля деятельности конкретной организации. В малом и среднем бизнесе редко присутствует сложное производство, в основном сферы деятельности ограничиваются торговлей, услугами и посредничеством, полагает Сергей Степанов, начальник отдела страхования имущества СК "Согласие". Для торговых предприятий основной риск - противоправные действия третьих лиц и пожар, для сферы услуг - повреждение или кража необходимого оборудования, либо повреждение здания и помещения. К малому и среднему бизнесу можно также отнести складской бизнес, в котором присутствуют все вышеперечисленные риски, а также риски прочих внешних повреждений. Но активность малого бизнеса в деле страховой защиты пока откровенно низкая. Все страховщики утверждают, что основные затраты на страхование в малом бизнесе приходятся на обязательные или "принудительные" виды защиты: ОСАГО, страхование предмета залога или лизинга, страхование помещения по требованию арендодателя. "При этом мы часто наблюдаем формальное отношение к страхованию гражданской ответственности, как к вынужденному условию для получения лицензии, которое выражается в выборе предпринимателями партнера на страховом рынке без учета его деловой репутации, руководствуясь исключительно низкими тарифами", - сетует Константин Арженухин, заместитель генерального директора СК "Микора". Тем не менее растет интерес в отношении страхования имущества (зданий, сооружений, помещений и их отделки, оборудования, товаров на складе). Есть спрос на страхование гражданской ответственности, в том числе за качество товаров, работ (услуг), которое особенно актуально для предприятий торговли, общественного питания и сферы услуг. Значителен рост в области страхования грузоперевозок, добровольного медицинского страхования персонала и страхования от несчастных случаев. Возрастает интерес к страхованию на случай перерывов в процессе производства и к страхованию титула собственности. Одной из главных проблем при страховании малого и среднего бизнеса, по мнению страховщиков, является недострахование объектов. Это приводит при страховом случае к негативной реакции страхователей из-за несоответствия возмещения нанесенному ущербу, отмечает Игорь Иванов, заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантии". Невозможно обеспечить полное возмещение убытков за счет экономии при страховании. Причиной этого является то, что основным критерием при выборе страхового продукта по-прежнему является низкая стоимость полиса. Такая экономия приводит к почти полному отсутствию страховой защиты от реальных рисков. Что же касается реальной экономии средств, то страховщики предлагают малым и средним предприятиям несколько путей. В первую очередь, это комплексное страхование, считает Татьяна Фетисова. Затраты могут быть снижены за счет заключения договоров по нескольким видам страхования - средств транспорта, зданий и помещений, оборудования, грузов, товаров на складе. Страхование по полному пакету рисков также позволяет снизить тариф. На стоимость полиса также влияет то, насколько хорошо хозяин сам позаботился о защите своего имущества. Говоря об экономии, все страховщики подчеркивают, что страхование позволяет сэкономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов и сверхнормативных запасов на случай возникновения ущерба. А это позволит владельцу страхового полиса использовать высвобождаемые средства в качестве работающего капитала, которого пока так мало у малого бизнеса. |