| 17.09.2004 Специалисты прогнозируют рост рынка страхования жизни Рынок страхования жизни будет расти на 40% в год, в этом ему помогут представители Пенсионного фонда РФ, завалившие свою реформу, и спецслужбы, допустившие развязывание войны с террористами в стране. Вчера группа компаний «РОСНО» объявила о начале деятельности своей новой «дочки» – компании «Альянс РОСНО Жизнь», которая будет заниматься исключительно страхованием жизни. Все акции компании принадлежат РОСНО, которую в свою очередь контролируют АФК «Система» (47%) и одна из крупнейших мировых страховых и финансовых компаний Allianz AG. Представители «Системы» с гордостью рассказывали на конференции, что подобные вложения для них нетипичны – срок окупаемости инвестиций слишком велик. Не секрет, что рынок страхования жизни в России пока очень мал, его общий объем составляет всего 100 млн долл. Ясно, что ни завтра, ни даже через год ситуация на рынке кардинально не изменится. Правда, уже к 2010 году объем рынка, как обещают представители РОСНО, приблизится к 1 млрд долл. Как признают эксперты, у подобных оптимистичных оценок страховщиков действительно есть определенные основания. Причем в числе основных причин аналитики называют не столько рост благосостояния населения (именно на этот благозвучный фактор в первую очередь напирают сами страховщики), сколько растущее напряжение и неуверенность в обществе, а также провал пенсионной реформы, в результате чего россияне вновь остались один на один с государственными мизерными пенсиями. Вполне вероятно, что, как только граждане – не без помощи массированной рекламной поддержки страховых компаний – в полной мере осознают всю тщетность своих надежд на государство в обеспечении достойной старости и немощность силовых структур в обезвреживании террористов, они попытаются обезопасить свои жизни хотя бы с финансовой точки зрения. Рынок накопительного страхования жизни был неплохо развит в советские годы – на начало 1992 г. договоры страхования жизни имели 52,5 млн человек на общую сумму взносов около 300 млн долл. Потом, в годы кризиса, нивелировался один из главных факторов, при котором работает такой вид страхования, – люди перестали планировать свои доходы на срок более 1 года. Правда, через некоторое время после кризиса данный вид страхования вновь воскрес: многие организации использовали покупку полисов страхования жизни в качестве «серых» зарплатных схем. Суть их была проста – компания якобы платит деньги страховщику за страховку своего работника, причем эта сумма не облагается ни единым социальным налогом, ни подоходным. После чего страховая компания, удерживая небольшой процент, передает эти деньги в виде «черного нала» обратно на фирму или ее работникам в качестве реальной (а не официальной) заработной платы. Но налоговики вскоре «просекли» эти уловки, и по существующему сейчас Налоговому кодексу такой вариант выплаты зарплаты уже «не пройдет». «Согласно п. 5 ст. 213 Налогового кодекса РФ, при определении налоговой базы по налогу на доходы физических лиц не учитываются суммы пенсионных (страховых) взносов по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, договорам пенсионного страхования, заключенным организациями и иными работодателями с имеющими соответствующую лицензию российскими негосударственными пенсионными фондами, российскими страховыми организациями, исключительным видом деятельности которых является страхование жизни и пенсий», – пояснила консультант по налогам и сборам Людмила Фомичева. Нынешняя же ситуация на рынке страхования жизни, судя по статистике, особого оптимизма не внушает. Согласно последнему исследованию, проведенному «Росгосстрахом» в крупнейших городах России, в настоящее время полисами накопительного страхования обладает только 5% населения крупнейших городов, а среди тех, кто не имеет полиса по долгосрочному страхованию жизни, только 2% намерены приобрести его в ближайший год. Любопытно, что при этом и РОСНО, и «Росгосстрах», и многие другие страховые компании в один голос величают этот рынок «приоритетным», «перспективным» и «активно растущим». В числе главных причин роста большинство участников рынка называют ставший в последние годы буквально лозунгом всех бизнесменов фактор увеличения доходов населения. Правда, по признанию самого г-на Меламеда, «объем потребления услуг по страхованию жизни в России ниже, чем в странах с аналогичным уровнем дохода населения», то есть прямой зависимости между уровнем дохода и потреблением такого рода услуг не существует. |