| 19.07.2004 Будущее российского страхового рынка зависит от среднего класса Рынок страхования в России пока находится в стадии роста. Тем не менее устойчивый интерес к страховым услугам наблюдается уже довольно явно. И преимущества добровольного медицинского страхования (ДМС) по сравнению с обязательным (ОМС) уже смогли оценить десятки тысяч российских граждан. Специалисты подсчитали, что расходы на ДМС растут в среднем по 50–60% в год. Эта тенденция вполне может привести к увеличению объема рынка добровольного медицинского страхования в 6–10 раз уже к 2010 году. Тем не менее уже вполне формализована ценовая политика компаний. Наметившаяся конкуренция среди них связана как раз со стимулированием клиента стоимостными показателями. Так, например, в «МАКСе» добровольная программа страхования может стоить всего 480 рублей. «Качественные медицинские услуги, как и любой другой качественный товар, не могут стоить дешево, – поясняет заместитель генерального директора страховой компании «МАКС», директор департамента добровольного медицинского страхования Татьяна Садковская. – Однако все относительно. Многие сейчас ездят отдыхать за рубеж и вполне могут позволить себе истратить на это мероприятие как минимум 500–1000 долларов. Не удивляйтесь, но на эту сумму можно в течение года получать очень хорошее медицинское обслуживание в известных российских клиниках». По словам Татьяны Садковской, приобретая полис, клиент фактически оплачивает только часть реальной рыночной стоимости медицинских услуг, которые потенциально могут потребоваться ему в будущем. Остальную, и часто большую часть расходов несет страховая компания. А те, кто хочет оптимизировать свои расходы, вполне могут выбрать более экономичные варианты страхования. Экономия достигается тем, что клиент имеет право самостоятельно сформировать себе страховой пакет, т. е. выбрать только тот перечень необходимых услуг и медицинских мероприятий, которые ему реально требуются. Уменьшить стоимость страхования можно также, выбрав для лечения медучреждение меньшей «звездности». Заместитель генерального директора «РОСНО», директор Центра медицинского страхования компании Галина Таланова разъясняет, что в системе ОМС все регламентировано нормативными актами и документами: размер страховых взносов, стоимость медицинских услуг, форма договора, объем, место, условия получения застрахованным медицинской помощи. При этом в обязательном медицинском страховании каждый имеет одинаковую для всех, стандартную программу обслуживания, объем услуг которой определяется размером средств в системе ОМС. Но из-за дефицита финансирования ОМС страдает большим количеством «хронических заболеваний»: обветшалые помещения, устаревшее оборудование, огромные очереди в медицинских учреждениях, нехватка высококвалифицированных врачей и мизерные зарплаты. В результате провести сложное диагностическое исследование, особенно при срочной необходимости, по полису ОМС практически невозможно. Конечно, основные объемы поступлений по ДМС приходится на крупные компании, для которых программы ДМС являются обязательной составляющей социального пакета сотрудника. Выделив средства на медицинскую поддержку сотрудников, руководство получает уверенность в том, что в случае болезни работника быстро поставят на ноги. Однако этот рынок имеет свои границы, большинство крупных компаний уже определилось со своим постоянным партнером среди страховщиков. Увеличение сектора корпоративного страхования подтверждает начальник департамента личного страхования ОАО «СОГАЗ» Тамара Смирнова: «По программам корпоративного страхования застрахован не только менеджмент предприятий, но и рядовые работники. Таким образом, к ДМС прибегает не только состоятельная прослойка населения. Но и доля «семейного» страхования неуклонно растет». По словам заместителя гендиректора «РОСНО» Галины Талановой, «наиболее распространенным является корпоративное страхование. Индивидуальные клиенты по ДМС составляют около 5% существующего рынка ДМС. Интересно и то, что в сегменте индивидуальных клиентов растет спрос, с одной стороны, на "дешевые" программы с минимумом услуг, доступные большему числу потребителей, а с другой – на "элитные", "дорогие" программы, где значимым фактором становится высочайшее качество медицины и сервис». По свидетельству начальника управления добровольного медицинского страхования «Ренессанс Страхование» Карины Маркарьян, в основном ДМС популярна среди людей с доходом от 800 долларов в месяц и выше: «Это закономерно – давно замечено, что о страховании люди начинают думать, когда их доход превышает определенный показатель. Тем не менее на будущее мы даем позитивные прогнозы – ДМС в ближайшие годы будет набирать популярность среди населения». |