| 01.06.2004 ОСАГО разорит страховые компании Через месяц обязательному автострахованию (ОСАГО) исполнится год. Закон дотянул до первого юбилея, несмотря на отчаянное сопротивление его противников. Но что не сумели сделать депутаты и правозащитники, могут сотворить "привходящие обстоятельства". ОСАГО, по словам страховщиков, уже сегодня на грани убыточности и к осени может обрушиться вовсе. Итогом станут массовое банкротство страховых компаний, проблемы с получением страховок, повышение тарифов либо полный отказ от "затеи". Деньги застраховавшихся окажутся выброшенными на ветер. Год назад страховщики азартно кинулись делить "шкуру" едва начавшегося ОСАГО и пополнять портфели. Надо было поделить между собой, по разным оценкам, $1,5-4 млрд. Есть за что бороться. К тому же ОСАГО сулит высокие рейтинги, укрепление финансовых позиций, популярность в прессе и новых клиентов в других областях страхования. В итоге портфели по ОСАГО у некоторых страховых компаний раздулись до предела. Обязательное страхование даже стало главным делом. Лидеры "автогражданки" вышли в лидеры и среди страховых компаний по собранным премиям. Например, в портфеле Росгосстраха ОСАГО составляет без малого половину всех взносов. Хорошо это или плохо? "ОСАГО - важнейшее событие последних лет как для общества, так и для страховщиков и уже изменило всю конфигурацию страхового рынка, - говорит Вячеслав Щербаков, генеральный директор компании "Ингосстрах". - Но дело не только и не столько в дополнительном притоке финансовых средств в страховой бизнес, сколько в неопределенности финансового результата операций по обязательному автострахованию для страховщиков". Страховые актуарии всех страховых компаний в один голос утверждают, что убыточность по этому виду страхования растет из месяца в месяц, и никто не может сказать, когда убытки достигнут пика и каково будет их максимальное значение. Страховщики утверждают, что уже к концу лета убыточность может стать катастрофической. Всплывут откровенно криминальные фирмы-однодневки, которые собрали деньги и умыли руки, и те, кто переоценил свои возможности. Тяготы выплат за них возьмет на себя компенсационный фонд. Но выдюжит ли он и каковы будут размеры бедствия - предсказать трудно. О грядущей убыточности ОСАГО говорит и статистика. Поначалу выплаты по ОСАГО, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), не превышали 5% от собранных премий. К началу года – 12%. А к весне в крупных городах они достигли уже 40%. При этом в Москве выплаты к маю поднялись до 70% и вскоре еще более увеличатся, поскольку "дачники" и "подснежники" только начали ездить, а возмещения по авариям выплачиваются в среднем через 25-30 дней. Но уже при 77% в столице, 50% в областных городах и 30 - на селе работа компаний по "автогражданке" становится убыточной, заявил Евгений Кургин, президента РСА. Причем "выбыть из соревнования" могут не только небольшие компании, но и солидные страховые фирмы. "Чем больше удельный вес операций с труднопрогнозируемым финансовым результатом в страховом портфеле компании, тем выше потенциальная угроза ее финансовой устойчивости", - замечает Александр Громов, генеральный директор компании "АСТО Гарантия". Почти двукратный рост убыточности по ОСАГО в первом квартале этого года отмечает и Минфин России. По словам главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Ильи Ломакина-Румянцева, отношение суммы выплат к сборам по ОСАГО составило 21% против 12% в четвертом квартале 2003 года. К концу этого года отношение объема выплат к собранной премии (простая убыточность) может достигнуть, по его мнению, 90%, а по заработанной премии - всех 100%. РСА прогнозирует, что страховые выплаты по ОСАГО к концу года составят 20 млрд руб. и сравняются с заработанной страховыми компаниями премией (сейчас она составляет 10,73 млрд руб.). "Учитывая временной лаг между ростом портфеля и ростом выплат, к середине лета можно ожидать более наглядную картину по убыточности, которая может превысить планку в 77% очень быстро. Результаты анализа портфеля ОСАГО в РОСНО уже сейчас позволяют говорить о том, что тарифы по обязательному автострахованию скорее занижены, чем завышены", - говорит Роман Сальков, начальник отдела анализа и мониторинга центра страхования автотранспорта компании РОСНО. При этом страховые компании платят пока в основном за так называемую "жестянку". Например, у Росгосстраха, по данным на 1 марта, только одна из 40 выплат приходилась на возмещение по "жизни и здоровью" (2,5% всех выплат компании по "автогражданке"). Однако к концу года выплаты "по здоровью", по прогнозам экспертов, увеличатся, и они значительно больше выплат "по железу". Резко возрастет и мошенничество. "Критическая убыточность по ОСАГО означает, что страховщик вынужден страховать владельцев машин себе в убыток, и компании начнут сворачивать свой бизнес по обязательному автострахованию", - полагает Тамара Чукардина, руководитель управления компании "ГУТА-Страхование". "Опыт Восточной Европы показывает, что в первые годы действия ОСАГО многие компании действительно теряют большие деньги. Причем компании с худшим показателем убыточности по отношению к среднему могут некоторое время даже не замечать своих проблем, - отмечает известный западный эксперт страхового рынка Томас Мэнсон. - Поэтому, чтобы определить истинное состояние обязательного автострахования, надо подвести итоги за весь год. В Польше, например, данные по первому году были получены только после того, как кончилось действие полисов, выпущенных в первый год. Убыточность составила 81%. А после урегулирования всех оставшихся претензий по этим полисам возросла до 97%". Чтобы стабилизировать рынок, нужно улучшить систему контроля урегулирования претензий, считают западные эксперты. При этом чем больше людей получит реальное возмещение понесенного ущерба, тем сильнее они будут поддерживать ОСАГО. Пока же в среде автомобилистов (и даже некоторых высоких чиновников) обязательное автострахование и спустя год воспринимается как способ обогащения страховых компаний. Средняя выплата, по данным РСА, составляет сегодня 19 533 руб. ($690). Страховщики же видят причины особенно высокой убыточности автостраховки в нашей стране в стремительном росте парка машин, низкой культуре вождения, традиционно высокой аварийности, а также в превратно понятой многими автолюбителями возможности, купив полис, ездить как заблагорассудится, ибо теперь за все платит "дядя". Сказывается и чрезмерно высокая тяга наших граждан к мошенничеству, выплаты по которому уже сейчас превышают 15% от собранных премий. |